在購(gòu)物車(chē)商品失效、送貨太慢、信息泄露、斷網(wǎng)等情況中，都蘊(yùn)含著保險(xiǎn)場(chǎng)景化應(yīng)用的機(jī)會(huì)。

　　“購(gòu)物車(chē)堆滿(mǎn)了，卻沒(méi)能熬到半夜。早上起來(lái)準(zhǔn)備付款，卻發(fā)現(xiàn)東西已經(jīng)賣(mài)光了!”

　　“都到支付環(huán)節(jié)了，網(wǎng)卻斷了!”

　　昨天一早，微信朋友圈被“雙十一”刷屏，“搶了些什么?”也成為辦公室唯一的熱門(mén)話(huà)題，因?yàn)闆](méi)有搶到東西而遺憾的人不在少數(shù)。有消費(fèi)者提出，如果有“購(gòu)物車(chē)商品失效險(xiǎn)”，也許能彌補(bǔ)一下失落的心情。

　　今年“雙十一”，與銀行、證券等行業(yè)的“冷對(duì)”不同，保險(xiǎn)行業(yè)相較往年更積極，存在感也更強(qiáng)。

　　事實(shí)上，場(chǎng)景化消費(fèi)一直是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域津津樂(lè)道的事情。今年，電商們的“雙十一”血拼不僅聚焦在商品打折送券等活動(dòng)上，更是把保險(xiǎn)作為競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼。不過(guò)，這些保險(xiǎn)是否解決了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)真正的痛點(diǎn)?場(chǎng)景化還有沒(méi)有更大的空間?記者采訪(fǎng)了多位業(yè)內(nèi)外人士。

　　十多家險(xiǎn)企參與雙十一保障

　　記者從螞蟻金服了解到，雙十一半天交易額就超過(guò)了571億元，200多家銀行與螞蟻金服旗下的支付寶共同支撐了高達(dá)8.59萬(wàn)筆/秒的支付洪峰;截至昨天中午12點(diǎn)，退貨運(yùn)險(xiǎn)就已達(dá)1.87億單，超過(guò)了去年雙十一全天總量，到14點(diǎn)，超過(guò)2.08億個(gè)包裹購(gòu)買(mǎi)了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn);雙十一當(dāng)天所有的天貓訂單，都購(gòu)買(mǎi)了正品保證險(xiǎn)。

　　“剁手黨”的豪氣可見(jiàn)一斑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)也一目了然。

　　據(jù)了解，在往年推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，今年螞蟻金服聯(lián)合10家保險(xiǎn)公司推出了四大險(xiǎn)種：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、正品保證險(xiǎn)以及品質(zhì)保證險(xiǎn)，希望能從下單到收貨提供全方位的保障。

　　而京東在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，今年新增的保險(xiǎn)保障則重點(diǎn)瞄準(zhǔn)了價(jià)格，推出了“買(mǎi)貴管賠價(jià)保險(xiǎn)”，在雙十一期間用戶(hù)在京東商城購(gòu)買(mǎi)的商品若在30日內(nèi)降價(jià)，消費(fèi)者則會(huì)得到賠付。此外，在雙十一期間，京東還聯(lián)合國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)推出了“忘穿秋褲險(xiǎn)”，消費(fèi)者因凍傷、感冒等原因而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用將得到保險(xiǎn)賠付，亮眼的名字搶足了風(fēng)頭，而11.11元的售價(jià)，以及1111元的最高賠付無(wú)不與雙十一呼應(yīng)。

　　記者了解到，在這場(chǎng)電商保險(xiǎn)大戰(zhàn)中，至少有10家保險(xiǎn)公司參與其中，包括眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、安信保險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)等，涉及的險(xiǎn)種除了上述各種，還包括包裝破損險(xiǎn)、盜刷險(xiǎn)等，而且大多數(shù)保險(xiǎn)是由電商賣(mài)家購(gòu)買(mǎi)，無(wú)需消費(fèi)者付費(fèi)，保險(xiǎn)正在成為電商交易的護(hù)駕者。

　　保險(xiǎn)還有很多應(yīng)用機(jī)會(huì)

　　保險(xiǎn)護(hù)航，無(wú)疑會(huì)讓消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)之旅更加安心。不過(guò)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是否解決了網(wǎng)購(gòu)的痛點(diǎn)，是否做到了真正的場(chǎng)景化?接受記者采訪(fǎng)的各方人士目前看法尚有不同。

　　以正品保證險(xiǎn)為例。有分析人士指出，這看起來(lái)很利于消費(fèi)者，他們無(wú)需付費(fèi)，而一旦買(mǎi)到假貨還能得到高額賠償。然而，有三點(diǎn)值得注意。一是消費(fèi)者權(quán)益不能被保險(xiǎn)掩蓋，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了假冒偽劣產(chǎn)品理應(yīng)得到無(wú)條件退貨及賠償，保護(hù)其正當(dāng)權(quán)益與是否有正品保證險(xiǎn)無(wú)關(guān)。二是這類(lèi)險(xiǎn)種容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，賣(mài)正品的商家不需要正品保證險(xiǎn)，而知假售假的商家恰恰渴望正品保證險(xiǎn)。三是理賠門(mén)檻高，消費(fèi)者提供證據(jù)難。而從“忘穿秋褲險(xiǎn)”來(lái)看，亮眼的名字宣傳的成分比較重，但保障的內(nèi)容卻也還比較實(shí)在。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱(chēng)，不管推出保險(xiǎn)的實(shí)際效果如何，電商和保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是好的，這一點(diǎn)值得肯定。同時(shí)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是一個(gè)新生事物，嘗試和探索也是必須的。

　　而站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上，目前在電商消費(fèi)領(lǐng)域還有很多痛點(diǎn)有待保險(xiǎn)去探索解決的，比如購(gòu)物車(chē)商品失效、送貨太慢、信息泄露、斷網(wǎng)等情況都蘊(yùn)含著保險(xiǎn)場(chǎng)景化應(yīng)用的機(jī)會(huì)。

　　當(dāng)前，無(wú)論是作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道還是作為保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的載體，互聯(lián)網(wǎng)都蘊(yùn)含著極大的想象空間。保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)的融合、保險(xiǎn)產(chǎn)品與網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景的融合都正在加深。越來(lái)越多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也正在密集申請(qǐng)和籌備之中。